עוקץ ההלוואות ברכישת קורסים, שירותים או טיפולים
במועצה לצרכנות מתקבלות תלונות רבות בהן נמסר כי צרכנים מתקשרים בהסכמי הלוואה לצורך רכישת שירותים או מוצרים, מבלי שביקשו ליטול הלוואה, מבלי שהבינו כי מדובר בבקשת הלוואה. מה עושים?
במועצה לצרכנות מתקבלות תלונות רבות בהן נמסר כי צרכנים מתקשרים בהסכמי הלוואה לצורך רכישת שירותים או מוצרים, מבלי שביקשו ליטול הלוואה, מבלי שהבינו כי מדובר בבקשת הלוואה.
התלונות מוגשות נגד עוסקים המשווקים קורסים דיגיטליים או שירותי קוסמטיקה במכר מרחוק, בעסקה טלפונית, בה נציג העוסק משכנע את הצרכן לבצע את העסקה בעלות עשרות אלפי ₪, תוך הבטחה כי העוסק יאפשר לשלם בתשלומים חודשיים.
בפועל, לא מאפשרים לצרכנים לעיין בחוזה והצרכנים נדרשים לחתום בחתימה דיגיטלית ומגלים בדיעבד שהם התקשרו עם חברת מימון לקבלת הלוואה שלא בקשו.
צרכנים המבקשים לבטל את העסקה בהתאם לזכותם על פי החוק לא מקבלים את כספם חזרה מהעוסק ונדרשים להמשיך לשלם לחברת המימון בכל חודש.
בחלק מהמקרים, חברת המימון פותחת תיקי הוצאה לפועל.
כיצד פועלת השיטה?
צרכנים פונים טלפונית לעוסק מסוים או משאירים את פרטיהם בפרסום בדיגיטל לרכישת שירות – קורס, טיפולים קוסמטיים או שירותים אחרים בעלי עלות גבוהה.
במהלך הליך המכירה בטלפון מציג נציג העוסק לצרכן אפשרות לביצוע העסקה באמצעות "פריסת תשלומים" או "מסלול מימון", לעיתים תוך שימוש במונח "ללא תפיסת מסגרת אשראי" מבלי להבהיר באופן ברור, מפורש ומובן כי מדובר בהתקשרות נפרדת עם גוף פיננסי לצורך קבלת הלוואה.
הצרכן לא מקבל לידיו את מסמכי ההלוואה, לא מתבקש לעיין בהם טרם החתימה, ולא מקבל הסבר מלא בדבר מהות העסקה, זהות חברת המימון, העלות הכוללת של האשראי ותנאי ההלוואה.
נציג העוסק הוא שמבצע בפועל את כלל הליך ההתקשרות מול חברת המימון באופן מקוון, לרבות הזנת פרטי הצרכן, פתיחת הליך האשראי והחתמת הצרכן על מסמכים דיגיטליים, כאשר הצרכן מסתמך על המצגים המוצגים לו על ידי העוסק ואינו מודע לכך שבפועל נוצרה התחייבות עצמאית כלפי חברת מימון לקבלת הלוואה.
רק לאחר שהצרכן מבקש לבטל את העסקה מול העוסק או לאחר שהוא מזהה בדו''ח האשראי חיובים חודשיים של חברה אחרת שלא מוכרת לו, מתברר לו כי ניטלה הלוואה וכי כספי ההלוואה כבר הועברו לבית העסק.
בפועל אין קשר ישיר בין הצרכן לבין חברת המימון פרט לשיחה קצרה בזום או בטלפון כאשר הצרכן סבור כי הוא מקבל ייעוץ בלבד מטעם בית העסק.
הפרת החוק
לרוב, חברות המימון הן חברות שקבלו רישיון למתן אשראי מרשות שוק ההון ביטוח וחיסכון, וריבוי תלונות בעניין זה מעלה חשש כבד להפרה שיטתית של הוראות חוק אשראי הוגן חוק אשראי הוגן, תשנ"ג-1993 לעניין חובת גילוי וקשר ישיר עם הלווה, וכן להפרת הנוהל 2023-10-1 של רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון בעניין התקשרות מרחוק עם מקבל שירות באופן מקוון מחייב, הקובע כללים ברורים בעניין תהליך התקשרות עם מקבל שירות לצורך זיהוי מקוון.
המועצה לצרכנות ממליצה לא לבצע רכישות בטלפון כלל ולא לחתום על חוזים באופן דיגיטלי, גם אם מפעילים לחץ שיווקי ומבטיחים הנחה משמעותית כביכול, ובכל מקרה, יש לדרוש לקבל הסכם התקשרות בכתב כדי לבחון את תנאי העסקה.
